Pontuação de crédito para casais, vamos entender

Depois do casamento, sua pontuação de crédito continua sendo sua.

Embora coisas como mudanças de nome apareçam em seu relatório de crédito individual, os movimentos financeiros de seu parceiro não têm impacto em seu relatório.

Empréstimos e contas conjuntos podem impactar suas pontuações individuais simultaneamente.

O casamento é uma fusão de vários aspectos de suas vidas, sua família, suas contas Netflix e, o mais importante, suas finanças. Naturalmente, você pode querer ter poupança conjunta ou contas correntes para facilitar os gastos das famílias, mas isso acabará por colocar em questão a questão da dívida. O casamento agora significa que você é responsável pela dívida de seu parceiro? O que isso significa para sua pontuação de crédito?

Responderemos a essas perguntas e mais, para que você tire todas as suas preocupações de pontuação de crédito do caminho.

Sua pontuação de crédito não irá se fundir após o casamento

Não temas. Emily Pollock, advogada especializada em direito matrimonial e familiar na Kasowitz Benson Torres, afirma que, com a pontuação de crédito, o  que é seu é seu, mesmo após o casamento. Em outras palavras, sua pontuação de crédito, relatórios e histórico não se fundirão quando você se casar. É importante notar que a pontuação FICO, o sistema de pontuação de crédito mais utilizado, não leva em consideração certas informações pessoais na criação de sua pontuação de crédito , como raça, cor, religião, nacionalidade, sexo e estado civil. Em vez disso, ele depende principalmente do seu número de Seguro Social.

Assim, apesar de dizer “sim”, tudo o que tiver a ver com o seu crédito continua a ser exclusivamente seu.

Você ainda pode obter relatórios de crédito individuais e arquivar disputas

A grande vantagem de ainda manter seus próprios relatórios de crédito é que, independentemente do que aconteça com sua pontuação de crédito, a pontuação de seu cônjuge não será afetada.

Portanto, por exemplo, se você deseja registrar uma disputa em sua conta, isso não acionará uma disputa semelhante na conta de seu cônjuge, uma vez que as disputas são registradas individualmente. Como as agências de crédito não têm “relatórios de crédito casados”, seu relatório de crédito continuará sendo exclusivamente seu por toda a vida.

Uma mudança de nome não altera sua pontuação / histórico de crédito

Se você acabar mudando seu sobrenome, isso não afetará seu histórico de crédito. A única mudança que você pode esperar é que seu perfil de crédito seja atualizado com seu novo sobrenome. Seu nome de solteira continuará aparecendo em seus relatórios de crédito, o que significa que os credores ainda podem acessar seu histórico de crédito usando esse sobrenome.

Assim como sua pontuação de crédito é exclusiva para você e somente você, seu histórico de crédito também é seu. Ambos estão ligados às suas informações pessoais, nomeadamente ao seu número de Seguro Social (que também não muda com a mudança do seu nome).

Ambas as pontuações de crédito serão importantes se você tentar obter um empréstimo conjunto

Um exemplo de quando ambas as pontuações de crédito são importantes é quando você solicita um empréstimo conjunto. Nesse processo,  ambos os históricos de crédito serão puxados e avaliados para determinar se o credor deseja lhe dar um empréstimo conjunto.

Se um de vocês tem um histórico de crédito fraco, isso provavelmente afetará as taxas, o prazo de sua dívida e o valor que vocês podem tomar emprestado juntos. Supondo que o credor conceda a você um empréstimo conjunto, todos os pagamentos (ou a falta deles) afetarão os dois perfis de crédito.

Como os credores são obrigados a relatar o histórico de pagamento do seu empréstimo nos dois nomes, um pagamento perdido aparecerá negativamente em ambos os históricos de crédito. Na verdade, o departamento de crédito Equifax lista pagamentos perdidos e atrasados ​​como  fatores que podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Outros fatores que podem prejudicar sua pontuação de crédito e a de seu cônjuge incluem a alta utilização do crédito ou a abertura de muitas contas de crédito conjuntas. Mantenha esses detalhes em mente ao tomar decisões financeiras conjuntas, pois suas ações podem afetar você e seu parceiro.

Você não precisa abrir contas conjuntas ou empréstimos

É importante perceber que, mesmo sendo casado, não é necessário conciliar totalmente  as finanças.

Por exemplo, em vez de assumir ativos ou empréstimos em conjunto, você tem a opção de tornar seu parceiro um usuário autorizado em uma conta existente ou cartão de crédito . Isso dá ao seu parceiro a capacidade de acessar suas finanças sem assumir a responsabilidade compartilhada por essas finanças.

Também existe a opção de permitir que o cônjuge com a pontuação de crédito mais alta se inscreva para um empréstimo ou conta individual, que você pode então tratar como um recurso conjunto. Com essa abordagem, é importante lembrar que, no caso de um rompimento, a responsabilidade dessa conta ou empréstimo pode passar a ser exclusivamente sua.

A responsabilidade pela dívida pode mudar após o casamento e o divórcio

Todas as suas dívidas o maior fator no cálculo da pontuação de crédito são tratadas como individuais se você as incorreu antes de se casar. Isso significa que todas as suas dívidas de empréstimos estudantis não são magicamente compartilhadas e todas as dívidas de cartão de crédito do seu parceiro não são de sua responsabilidade.

No entanto, dívidas contraídas após o casamento (mesmo que contraídas individualmente)  podem se tornar uma responsabilidade conjunta com base nas leis de casamento do seu estado de residência. 

Em particular, se você e seu cônjuge morarem em qualquer um dos nove estados de propriedade da comunidade, ambos compartilharão o ônus de pagar a maioria das dívidas contraídas após o casamento, independentemente de terem sido tomadas em conjunto ou individualmente. 

Nos estados de common law, os tribunais de divórcio normalmente seguem uma regra de distribuição equitativa, o que significa que são os tribunais que decidirão como as dívidas conjugais serão divididas.

Reserve um momento para entender a lei do casamento em seu estado de residência, pois essas são as regras pelas quais você será avaliado.

Saiba no que você está se inscrevendo

Resumindo, dizer “sim” por si só não levará a grandes mudanças em sua pontuação de crédito, a não ser em seu relatório de crédito refletindo seu sobrenome pós-casamento. No entanto, qualquer dívida conjunta assumida em conjunto pode ter um impacto em ambas as pontuações individuais. Como tal, é fundamental que você e seu cônjuge estejam na mesma página quando se trata de assumir dívidas. Ao confessar seus históricos de crédito, você pode começar seu casamento no caminho certo.

Domine o seu dinheiro como uma equipe

Portanto, busque através de algum aplicativo para gerenciar suas finanças ou encontre um consultoria financeira para que possa ajudar vocês nas tarefas financeiras, alavancando seus objetivos.

Esperamos que nosso artigo tenha ajudado você ainda mais neste tópico. Para ficar sempre por dentro de novidades, visite nossos outros posts e compartilhe com seus amigos e nas suas redes sociais.